Arbeidsongeschiktheidsverzekering / langdurig ziek

Arbeidsongeschikt of langdurig ziek? Wat doe je?

Het kan iedereen overkomen om langdurig ziek en/of arbeidsongeschikt te worden. Jaarlijks worden zo’n 40.000 mensen arbeidsongeschikt en belanden in de WIA. De kans om gedurende je werkzame leven langer dan 6 maanden arbeidsongeschikt te worden bedraagt maar liefst 35%. De kans om langer dan 5 jaar arbeidsongeschikt te raken gedurende je werkzame leven bedraagt 15%. De kans op arbeidsongeschiktheid is hiermee voor iedere werknemer tot wel 7 keer groter dan de kans op overlijden. En 51% is psychisch en niet lichamelijk

Je kan dan met uitkeringen te maken krijgen van de overheid, je werkgever, het UWV, een verzekeraar. Er verandert in ieder geval financieel veel.

Allereerst moet er een onderscheid worden gemaakt tussen de mensen die in loondienst zijn en de mensen die een eigen onderneming hebben(of dat nu een BV is, een VOF of een eenmanszaak maakt geen verschil voor het risico bij arbeidsongeschiktheid).

De werknemer

De werknemer heeft vaak het idee dat hij/zij goed is verzekerd voor het geval hij/zij langdurig ziek/ arbeidsongeschikt mocht raken.Hieronder tref je een uitgebreide uitleg van de verschillende uitkeringen waar een werknemer recht op kan hebben. Belangrijkste conclusie is dat ook een werknemer sowieso er flink op inkomen achteruit gaat als je arbeidsongeschikt raakt.

In het beste geval houd je 70% van je laatstverdiende loon over maar in veel gevallen kan dat veel lager uitpakken. Verdien je meer dan het maximum dagloon (€66.956,-), ben je gedeeltelijk arbeidsongeschikt of lukt het niet om 100% van je restverdiencapaciteit te benutten kan het zo maar zijn dat je inkomen vele malen minder zal zijn dan 70% van je laatste loon. Er zijn werkgevers die goede secundaire arbeidsvoorwaarden hebben en een aanvullende verzekeringen hebben afgesloten voor haar werknemers. Deze verzekering vult het inkomen dan aan tot 70% van je laatstverdiende loon. Denk aan een WIA-Hiaat verzekering en een Excedent- verzekering.

Bij All for Finance vragen we daarom altijd aanvullende informatie op bij de werkgever zodat we goed geïnformeerd zijn en het juiste plaatje voor je kunnen schetsen waarop jij vervolgens een bewuste keuze kunt baseren. Afhankelijk van jouw wensen en risicobereidheid zullen we je een woonlastenverzekering of inkomensgarantie verzekering adviseren.

Middels een woonlastenverzekering verzeker je je woonlasten, de verzekering keert een vooraf afgesproken looptijd een nettobedrag uit waarmee jij je woonlasten kunt voldoen. Het verzekerde bedrag mag dan ook niet hoger zijn dan de daadwerkelijke woonlasten. Omdat dit nog steeds kan betekenen dat je inkomen daalt naar maximaal 50% van het minimumloon, omdat er bijvoorbeeld geen WIA-Hiaat verzekering is afgesloten kan het zijn dat een inkomensgarantie verzekering een betere oplossing is. Hiermee kun je 90% van je inkomen verzekeren gedurende een vooraf afgesproken periode.

Voor veel mensen is deze materie complex. Wij nemen je bij de hand, maken de verschillende scenario’s inzichtelijk voor jou en geven je advies, zodat jij als klant een bewuste keuze kunt maken en weet waar je já of néé tegen zegt.

Uitleg risico arbeidsongeschiktheid werknemer

Als je als werknemer langdurig ziek wordt dan betaalt de werkgever het eerst en tweede jaar minimaal 70% van je bruto jaarsalaris door. Bij de meeste werkgevers is dit overigens vaak 100% het eerste jaar en valt de werknemer pas het tweede jaar terug naar 70%.

Indien een werknemer langer dan 2jr arbeidsongeschikt is komt hij/zij in aanmerking voor een zogenaamde WIA-uitkering. De WIA uitkering bestaat uit twee verschillende uitkeringen namelijk:

• WGA-Uitkering
• IVA-uitkering

WGA uitkering

Je hebt recht op een WGA uitkering als je meer dan 35% maar niet meer dan 80% arbeidsongeschikt bent en/of als je tijdelijk arbeidsongeschikt bent. De WGA uitkering valt weer te verdelen in 3 verschillende uitkeringen namelijk:

• Loongerelateerde uitkering: de eerste 2 maanden ontvang je 75% van je laatstverdiende loon (met als maximum het maximum dagloon) vanaf de 3e maand krijg je afhankelijk van je arbeidsverleden nog maximaal 21 maanden 70% van je laatstverdiende loon (met een maximum van het maximum dagloon).
• Loonaanvullingsuitkering: deze uitkering ontvang je alleen als je minimaal 50% verdient van wat je volgens de arbeidsdeskundige zou moeten kunnen verdienen. Je inkomen wordt tot 70% van je laatstverdiende inkomen aangevuld (met een maximum van het maximum dagloon). Lukt het je niet om 100% van je verdiencapaciteit te benutten dan is de uitkering ook lager.
•  Vervolguitkering: deze uitkering ontvang je als het je niet lukt om minimaal 50% te verdienen van wat de verdiencapaciteit die de arbeidsdeskundige heeft vastgesteld. Afhankelijk van het percentage waarvoor je arbeidsongeschikt bent verklaard door de arbeidsdeskundige krijg je een percentage van maximaal 50% van het minimumloon. Dit betekent vaak een zeer grote inkomensdaling.

IVA Uitkering

Je hebt recht op een IVA-uitkering als je niet of nauwelijks kunt werken en er geen kans op herstel is. De uitkering is 75% van je laatst verdiende loon(met een maximum van het maximum dagloon).
Hieronder tref je een tabel met de percentages behorende bij de verschillende uitkeringen.

1. 80-100% arbeidsongeschikt maar niet duurzaam (WGA) = 53% kans
2. 50% arbeidsongeschikt en 0% benutten RVC= 26% kans (afhankelijk van de grootte van uw werkgever en uw leeftijd)
3. 50% arbeidsongeschikt en 50% benutten RVC= 20% kans (afhankelijk van de grootte van uw werkgever en uw leeftijd)
4. 80-100% duurzaam arbeidsongeschikt (IVA) = 21%

De ondernemer

Voor de ondernemer is er geen vangnet beschikbaar vanuit de overheid. Dit betekent dat een ondernemer die niet kan werken omdat hij/zij ziek of arbeidsongeschikt is vanaf dat moment vaak geen inkomsten meer heeft (denk aan de timmerman, die zijn arm breekt). Ook de consultant die ernstig ziek is of burn out oploopt kan inkomsten missen omdat hij/zij geen nieuwe opdrachten meer kan aannemen of zijn opdracht niet kan afmaken.

Daarom adviseren wij iedere ondernemer om zich goed te laten informeren over de (traditionele)arbeidsongeschiktheidsverzekering. Vaak heerst nog het idee dat deze verzekering onbetaalbaar is en wordt het gezien als overbodige kosten terwijl het onderdeel is van je ondernemerskosten.

De verzekering is van verschillende zaken afhankelijk denk aan:

• Het verzekerde bedrag
• Eigenrisico periode (wil je dat de verzekering begint met uitkeren na 2 weken of pas na 6 maanden, afhankelijk van hoe hoog je financiële buffer is)
• Eindleeftijd (55jr of 67jr)
• Wel of géén inflatiecorrectie van het verzekerde bedrag
• Wel of géén inflatiecorrectie tijdens een eventuele uitkering
• Voorwaarde (wel of géén uitkering tijdens een zwangerschap)

Zoals je ziet zijn er veel variabelen die overwogen moeten worden. De adviseur neemt je bij de hand, bespreekt de verschillende variabelen en maakt direct inzichtelijk wat jouw keuzes doen met de premie.