Ontslag hoofdelijk aansprakelijkheid

Alles over ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid

Als je beiden een hypotheekakte ondertekent, ben je gezamenlijk en hoofdelijk aansprakelijk voor de betaling van de rente en aflossing. Mochten jullie plannen onverhoopt anders lopen en wil je van deze verantwoordelijkheid af, of wil je voor 100% eigenaar worden van de woning – en dus óók de hypotheek – dan krijg je te maken met een ‘ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid’.

Wat houdt dit ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid in?

Een ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid betekent dat een van de partners niet meer aansprakelijk is voor de schuld en deze verantwoordelijkheid wordt overgedragen aan de andere partner die de schuld overneemt; bijvoorbeeld bij een relatiebreuk of echtscheiding. Let wel: als je alleen eigenaar van de woning bent, is het meestal zo dat je zelf hoofdelijk aansprakelijk bent. Ook wanneer je samen met je partner in het huis woont.

Als je getrouwd bent in gemeenschap van goederen of een geregistreerd partnerschap hebt, is het huis van jullie beiden een gemeenschappelijk bezit. Maar alleen de oorspronkelijke eigenaar is hoofdelijk aansprakelijk. Bij een huwelijk onder huwelijkse voorwaarden of een geregistreerd partnerschap onder partnerschapsvoorwaarden staat er in de voorwaarden welke verplichtingen er van toepassing zijn.

Deze procedure is ook nodig om onder het hypotheekcontract uit te komen als je samenwonend bent (geweest) en er eigenlijk niets tussen jullie beiden is geregeld. Je bent immers samen hoofdelijk aansprakelijk en daarmee samen verantwoordelijk voor het terugbetalen van de hypotheek. Daarom is ook voor samenwoners deze procedure vereist.

Hypotheek aanpassen

Samen met de adviseur bespreek je de mogelijkheden voor het ontslaan van jouw ex-partner. Vaak moet de hypotheekconstructie aangepast worden en krijgt je ex soms nog een som geld mee, wat kan betekenen dat de hypotheek verhoogd dient te worden. Daarnaast wil de hypotheekverstrekker ook beoordelen of jij als blijvende partner genoeg inkomen hebt om de woonlasten te dragen. Momenteel zijn jullie namelijk samen verantwoordelijk voor de hypotheekbetalingen.

Na ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid kan de geldverstrekker alleen de achterblijvende partner aanspreken als de hypotheek niet meer betaald wordt. De geldverstrekker kijkt niet alleen naar je inkomen, maar ook naar eventuele andere verplichtingen, zoals persoonlijke leningen en partneralimentatie. Dit laatste kan de maximale hypotheek verlagen, maar kinderalimentatie niet.

Een onafhankelijke waardebepaling bepaalt of je genoeg hypotheek krijgt voor de woning. Als je je ex moet uitkopen, bijvoorbeeld voor de helft van de overwaarde, kan het zijn dat je je hypotheek moet verhogen of een tweede hypotheek moet nemen. Bij onderwaarde en een restschuld kijk je samen met een adviseur hoe je dit oplost – en of dat het huis verkocht moet worden. Vaak krijg je wel te maken met nieuwe belastingregels en zal de hypotheek constructie moeten worden aangepast.

Wat heb je nodig?

• Inkomensgegevens
• Recente loonstrook
• Werkgeversverklaring
• Aangifte inkomstenbelasting
• Onderpand
• Taxatierapport
• Conceptakte van verdeling (deze wordt gemaakt door de notaris)

Zijn jullie getrouwd of geregistreerde partners dan vraagt de bank ook altijd om het volgende:

• Het getekende convenant*, wordt opgesteld door een mediator of advocaat
• Het vonnis van de rechtbank
• De inschrijving in de burgerlijke stand

*Bij het opstellen van het convenant betrek je het beste een financieel adviseur. Samen leg je afspraken vast over de waarde van de woning bij overdracht aan je ex-partner en over partneralimentatie. Deze afspraken bepalen of je ex de hypotheek kan overnemen (eventueel verhoogd voor uitkoop).

Wat zijn de kosten?

Om je ex-partner te ontslaan van hoofdelijke aansprakelijkheid en uit te kopen, moet je de eigendom van de woning laten aanpassen bij de notaris en de hypotheek laten aanpassen bij de bank. Hierbij komen kosten kijken, zoals notariskosten voor het opstellen van de akte van verdeling, taxatiekosten en advies- en bemiddelingskosten voor ondersteuning tijdens dit hele proces.

De kosten worden meestal gelijk verdeeld, maar dit bepaal je zelf. Maak gerust een afspraak bij ons op kantoor of via een videocall om je mogelijkheden te bespreken.