Pensioen

Hoe ziet jouw pensioen eruit?

We zien dat veel van onze klanten géén goed beeld hebben hoe ze ervoor staan op het moment dat ze met pensioen gaan. Vaak geeft dit een gevoel van onzekerheid wat in veel gevallen (gelukkig) misplaatst is. In plaats van dat je dit éénmalig aanpakt, je gerust laat stellen door het goed door te laat rekenen zien we dat je dit liever onder het kopje “zorgen voor later” plaatst of wel je kop in het zand steekt. Als we aan pensioen denken dan denken we vaak aan het pensioen wat we krijgen van de overheid, de zogenaamde AOW en het pensioen dat de meeste mensen opbouwen bij zijn/haar werkgever.

Van oorsprong gaan we ervan uit dat in het ideale scenario je 70% van je huidige inkomen behoudt op het moment dat je met pensioen gaat. Doordat je minder belasting hoeft te betalen betekent dit dat je ongeveer evenveel inkomen behoudt met 70% van je inkomen, als je had voordat met pensioen ging. Tegenwoordig zien we echter vaak dat je maandlasten, zoals woonlasten en kosten voor het onderhoud van je kinderen, veel lager zijn op het moment dat je met pensioen gaat (omdat je kinderen tegen die tijd uit het huis zijn en/of je hebt je hypotheek volledig afgelost). Als je maandelijkse kosten veel lager zijn tegen de tijd dat je met pensioen gaat, kan het zijn dat je ook prima rond kan komen van een pensioen wat ‘slechts’ 50% van je huidige inkomen is.

Zoals je ziet zijn er veel meer factoren die bepalen of je het gewenste inkomen behoudt op het moment dat je pensioen gaat. Onze adviseurs maken graag een zogenaamde financiële foto. Op basis hiervan krijg je een goed beeld wat je nu te besteden hebt en wat je te besteden hebt op het moment dat je met pensioen gaat. Mocht je bepaalde wensen & doelen hebben kun je die samen met je adviseur vaststellen en een plan maken om die te behalen. Hoe eerder je daarmee begint hoe kleiner de impact zal zijn op je maandelijkse uitgaven namelijk.

Als je géén pensioen opbouwt omdat je werkgever dat niet aanbiedt of omdat je ondernemer bent, dan zul je daarvoor sowieso advies moeten inwinnen. Samen met je adviseur bepaal je hoeveel je jaarlijks kunt sparen om maximaal fiscaal voordeel te behalen. De maandelijkse inleg is namelijk aftrekbaar, dit betekent dat je een deel van je inleg per maand of jaarlijks terugkrijgt van de belastingdienst. Vervolgens ga je samen met je adviseur bepalen hoe je deze inleg gaat investeren, ga je sparen op een spaarrekening of ga je bijvoorbeeld beleggen.

Voordelen:

• 1. Fiscaal voordeel omdat de premie wordt afgetrokken tegen een belastingtarief van 37%-50% en de uitkering t.z.t. belast is met ‘slechts’ 19%-37% belasting (op basis van de huidige belastingtarieven)
• 2. Uitstel van belasting en rendement over 100% van je inleg tot pensioendatum.
• 3. Géén Box 3 vermogensheffing over het opgebouwde kapitaal

Er zijn eigenlijk 2 fases. De opbouwfase en de uitkeringsfase. In de opbouwfase ga je inleggen, dit kan op een spaarrekening, maar de meeste mensen kiezen voor een beleggingsrekening en een mix van fondsen om het kapitaal te laten groeien. Dit kan eventueel ook in een verzekeringsproduct, maar daar zitten meer kosten binnen het product, bovendien kun je bij een beleggersrekening ook kiezen voor partijen die meer gespecialiseerd zijn in rendement behalen.

Wanneer je eenmaal de AOW leeftijd hebt bereikt, komt de uitkerende fase. Deze begint normaal op de AOW datum, maar uiterlijk 5 jaar na deze datum. Je moet dan gaan kiezen hoe je het bedrag wilt gaan uitkeren. Je kan dit bijvoorbeeld in 10 jaar doen of 20 jaar. Ook kun je ervoor kiezen om de eerste 10 jaar meer te laten uitkeren en daarna minder. Die keuze gaat je dan pas maken samen met je adviseur en is nu nog niet van belang.

Belangrijk bij pensioen is natuurlijk het rendement, maar daarnaast het risico. Het moet niet zo zijn dat je een heel mooi rendement maakt en vervolgens een jaar voor de pensioendatum halveert het kapitaal. Dit moet afgestemd zijn op je beleggingshorizon. Dit is maatwerk.

Pensioen is een objectief beleggingsdoel, het is noodzakelijk dat het doel gehaald wordt. Je hebt aan de ene kant de jaarruimte, maar aan de andere kant zou je moeten kijken naar het noodzakelijk pensioen. Om hier inzicht in te krijgen is het verstandig om je persoonlijke doelstellingen inzichtelijk te maken en daar een financieel plan voor te maken.

Vervolgens kunnen we samen bepalen wat je noodzakelijkerwijs moet gaan sparen of beleggen voor de toekomst. Daarnaast is het zo dat pensioen ver weg is en het verstandig is om jaarlijks te kijken of je op het goede spoor zit. Beleggingen kunnen dalen of stijgen, maar ook je doelen kunnen veranderen. Daarnaast kan het zinvol zijn om goed te kijken naar het maximale belastingvoordeel, en kun je eventueel aanvullend beleggen in de netto sfeer. Maak je geen plan, kan het zijn dat je te veel inlegt en geen volledige aftrek heeft, of te veel opbouwt. Het kan natuurlijk ook zijn dat je je doelen niet behaald.
Wat gebeurt er met het opgebouwde kapitaal bij een eerder overlijden?

Anders dan bij een normaal pensioen, waarbij alleen de partner eventueel een nabestaandenpensioen ontvangt bij een eerder overlijden valt hier het opgebouwde kapitaal in uw nalatenschap en zal dit zal naar de erfgenamen gaan, wel zit er een fiscale claim op en moet er gekeken worden hoe dit uitgekeerd wordt of gebruikt gaat worden voor hun eigen pensioen.

Let op: een nabestaandenpensioen zal apart verzekerd moeten worden middels een overlijdensrisicoverzekering, dit zit niet binnen dit product.